一个理财师的“理财三步曲”

郑伟航，香港副个人财务策划师（APFP），有15年银行工作经验，目前是中行中山分行首席外汇黄金分析师、广东省分行内部培训师。

    他认为，个人理财无外乎三点，即开源、节流和保障，就是如何赚钱，赚了钱如何花钱，需要花钱的时候如何保障有钱花。他说，每一个人都要尽早培养理财意识。

    第一步：先存钱 后享受

    郑伟航说，但凡是一个有理财头脑的人，理财都要经过三步曲。第一步是储蓄，第二步是聪明消费，第三步是投资赢利。 “万丈高楼平地起”，储蓄是理财的基础，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。中国有句老话：积谷可防饥。从理财角度看，要先存钱后享受。

    他介绍说，若想要强迫自己储蓄，最好是一领薪水，就抽出20%先存起来。无论是选择保守的零整到银行定存，还是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。长期坚持储蓄不但是一笔可观的资产，也是一种保障，所以无论投资市场如何变化，存钱的习惯还是不可改变。

    他刚参加工作的时候，工资不高，但他都坚持每个月存一两百块钱。虽然当时他并没有系统的理财知识，但是这个储蓄的习惯为他之后的投资打下了基础，让他在投资市场大热的情况下，能够在股票、保险、外汇和黄金等多个市场全方位出击。

    第二步：聪明消费 心中有数

    郑伟航一直有记账的习惯，他把收支的每笔钱都记在本子上，定期检查自己的收支情况，并适时调整，因为这样可以避免乱花钱的毛病。而现在投资做得多了，他改用电脑制成表格，定期结算一下，所有的财务状况就一目了然。

    他说，如果“开源”的工作有困难，那么有计划的消费从“节流”做起。要尽量压缩不必要的开支，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望等。

    此外，郑伟航还利用信用卡理财。因为20天内透支信用卡不用付利息，所以他一般都不会带现金，而是刷信用卡，发工资之后再还清账单，使用起来非常方便。而他和太太财务分工明确，她负责家里日常开销，他负责投资，他平时的花费或者家里的大额消费就用信用卡支付。这样家里的每分钱都用得清清楚楚，可以避免不必要的浪费。

    但他透支信用卡的前提是：有计划有步骤地透支，有偿还能力和偿还来源。面对许多年轻人过分使用信用卡，他建议家长可以对信用卡进行“遥控”。

    第三步：适时投资 让钱生钱

    郑伟航认为，对于工薪族来说，收入主要有两个来源———工作收入和理财收入。一旦有了理财的本钱，就不能单靠薪水，应逐步提高理财收入在总收入中的比重。个人理财计划可根据自身风险承担能力设定，若要追求更高的投资收益，也相应承担更大的投资风险。

    如果想几年后买房，转换债券是较好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚钱。投资这种工具，既不会因为损失本金而影响购房计划，又可能赚取高额回报，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。

    在投资较为成熟的阶段可以选择分散组合投资。他认为，金字塔式组合的理财投资计划对大多数人还是适用的。最具安全性的保险占10%，用于流动的现金账户占5%，短期收益的货币基金和定期账户占20%，长期收益的债券类占20%，低风险资本增长的开放式基金占40%，高风险资本增长的股票和外汇基金占5%。这样的组合对于安全性和投资收益能够双方面照顾到。郑伟航说，现阶段理财资产保值相当重要，可通过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。